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Übersehen Makler die Umweltversicherung? | Versicherungsgeschäft Amerika

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3. Übersehen Makler die Umweltversicherung?

„Ich denke, was die meisten Menschen nicht verstehen, ist die Breite und Unermesslichkeit und wie sie genutzt werden kann.“

Umweltfreundlich

Von Mark Schoeff Jr.

Die Nachfrage nach Umweltversicherungen scheint langsamer zu wachsen als die zunehmenden politischen Bedenken hinsichtlich des Klimas und die steigenden Haftungskosten im Zusammenhang mit Schäden an Land, Luft und Wasser. Ein Grund dafür könnte sein, dass Versicherungsmakler nicht viel über den Versicherungsschutz wissen.

„Die Nachfrage ist ironischerweise sehr gering“, sagte Angela Oroian (Bild oben links), Leiterin für interne Abläufe und Marketing beim American Risk Management Resources Network. „Das liegt nicht daran, dass kein Bedarf an Umweltversicherungen besteht oder diese nicht verfügbar sind. Die Nachfrage ist gering, da die Vertriebskanäle des Schadenversicherungsvertriebs nicht ausreichend über die Produktlinie informiert sind.“

„Es gibt so viele verschiedene Lösungsvereinbarungen“, sagte Will Denbo (Bild oben, Mitte), Präsident von Commercial Insurance Associates. „Ich denke, was die meisten Menschen nicht verstehen, ist die Breite und Weite des Umweltversicherungsbereichs und wie er genutzt werden kann.“

Bei der Umweltversicherung handelt es sich im Wesentlichen um eine Versicherung, die ein Unternehmen vor Schäden schützt, die es durch Umweltverschmutzung verursachen kann. Da allgemeinere Versicherungspolicen Ausschlüsse für die Verschmutzung vorsehen, ist dies möglicherweise ein Versicherungsschutz, den Unternehmen benötigen.

In einem Bericht aus dem letzten Jahr schätzte Aon, dass der Umweltversicherungsmarkt jährliche Prämien in Höhe von mehr als 3 Milliarden US-Dollar einnimmt. Der Makler stellte jedoch auch fest, dass weniger als 20 % der Versicherungskäufer spezielle Policen kaufen, um sich vor Umwelteinflüssen zu schützen.

Das Unternehmen geht davon aus, dass die Nachfrage nach Umweltversicherungen in diesem Jahr steigen wird und die Prämien im Vergleich zum Vorjahr um einen einstelligen Prozentsatz steigen werden, wie schon in den letzten zehn Jahren, sagte Veronica Benzinger (Bild oben rechts), nationale Umweltpraxis bei Aon Führer.

Fusionen und Übernahmen, Baugewerbe und politischer Druck treiben die Nachfrage an

Der Nachfrageanstieg ist zum Teil auf Unternehmenszusammenschlüsse zurückzuführen. Umweltversicherungen erleichtern Akquisitionen, „indem sie bei einem Deal die Haftung vom Tisch nehmen“, sagte Benzinger. Sie rechnet auch mit einer steigenden Nachfrage aufgrund des Bedarfs an Absicherungen für Bau- und Infrastrukturprojekte und einem zunehmenden Interesse an der Kohlenstoffbindung.

Das politische Eintreten für Umweltgerechtigkeit und das zunehmende Interesse an Investitionen in den Bereichen Umwelt, Soziales und Governance erhöhen auch das Profil der Umweltversicherung.

„Mit der Sichtbarkeit gehen manchmal Bedenken einher“, sagte Benzinger. „Das ist eine übersehene Linie, die meiner Meinung nach mit dem ESG-Mantra, dem Netto-Null-Mantra, ins Rampenlicht gerückt wird, und ich denke, die Leute schauen darauf, um zu sehen, ob sie Risiken übertragen können.“

Nicht nur für gefährliche Abfälle

Im Gegensatz zur Auto- und Hausratversicherung, die unverzichtbare Grundversicherungen darstellen, ist die Umweltversicherung eine Ergänzung und wird oft ignoriert.

„Die verfügbaren Gelder werden nicht für den Umweltschutz ausgegeben, es sei denn [a company has] um es zu kaufen“, sagte Benzinger.

Es bestehe die Auffassung, dass Umweltversicherungen nur für gefährliche Abfälle gelten, und wenn ein Unternehmen daran nicht beteiligt sei, denke es, dass es die Deckung nicht brauche, sagte Oroian.

Unternehmen – und Versicherungsmakler – müssten eine umfassendere Sichtweise einnehmen, sagte sie. Beispielsweise kann es bei einem Sanierungsunternehmen zu einer Schimmelpilzbelastung kommen, die nicht durch eine allgemeine Police abgedeckt ist.

„Bei allem, was Sie tun, ist Umweltverschmutzung vorhanden“, sagte Oroian, Präsident der Society of Environmental Insurance Professionals. „Ich denke, es sollte wirklich Kontaminationsversicherung heißen, und dann können die Leute es auch, wenn sie es für ihr Unternehmen abschließen [ask]‚Gibt es irgendetwas, das ich in meinen Betrieben tue, das etwas kontaminieren könnte?‘“

Versicherungsschutz für Geschäftskunden, Unwetter

Der Vorstoß zum Umweltschutz komme nicht mehr allein von der Regierung, sagte Denbo. Die Fokussierung des Privatsektors auf das Thema erhöht die Versicherungsrisiken.

„Zum Beispiel, wenn Sie [work with] „Bei Walmart muss man jetzt eine CO2-Fußabdruckanalyse für das Produkt haben, das man dort verkauft“, sagte Denbo, dessen Familie einst ein Abfallentsorgungsunternehmen besaß. „Und ich denke, das ist der Grund, warum die meisten Makler das nicht verstehen. Wenn in einem Vertrag steht, dass Walmart der Meinung ist, dass Sie eine Umweltversicherung abschließen müssen, ist das dann standortspezifisch? Ist das außerhalb der Website? Ist dieser Auftragnehmer für die Umweltverschmutzung haftbar?“

Häufiger auftretende Unwetter können eine Umweltversicherung erforderlich machen. Beispielsweise sind Abflüsse aus einer Raffinerie, die durch einen Sturmschaden verursacht wurden, möglicherweise nicht durch eine allgemeine Versicherung abgedeckt.

„Wir glauben einfach, dass es gut mit den anderen Tools in der Toolbox harmoniert, um sicherzustellen, dass Kunden geschützt sind, da sie Risiken ausgesetzt sind, die sie möglicherweise nicht mehr so ​​häufig gesehen haben wie in der Vergangenheit“, sagte Catherine O’Leary Smith, Chief Broking Officer für Umwelt bei Aon.

Überschuss und Überschuss treten ein

Auch wenn Unternehmen der Umweltversicherung meist keine Beachtung schenken, machen sie Schlagzeilen, wenn es zu Katastrophen mit erheblichen Umweltschäden kommt, wie etwa bei der Zugentgleisung im letzten Jahr in East Palestine, Ohio. Diese Vorfälle sowie die durch Chemikalien wie PFAS verursachte Umweltverschmutzung ziehen ebenfalls kostspielige Klagen nach sich.

„Die Spediteure sind besorgt über den zunehmenden Trend zu toxischen Delikten und Sammelklagen“, sagte Benzinger.

Dies kann dazu führen, dass zugelassene Transportunternehmen davor zurückschrecken, Umweltrisiken abzudecken – und die Möglichkeit für immer mehr Leitungen schaffen.

„Die Nutzung überschüssiger Schichten nimmt zu, da Erstversicherer ihre Primärkapazität nach eigenem Ermessen einsetzen“, sagte Benzinger. „Sie sind aufgrund ihrer versicherungstechnischen Bedenken nicht bereit, ihre gesamte Kapazität für ein Primärrisiko einzusetzen.“

Umweltrisiken und deren Abdeckung können kompliziert sein. Aber es ist ein Gespräch, das Makler mit ihren Kunden führen müssen, sagte Oroian.

„Ich glaube, dass wir den Dialog ändern müssen [around] Umweltversicherung“, sagte sie.

Einige der größten Kontaminationsansprüche

In den Vereinigten Staaten wurden erhebliche Umweltversicherungsansprüche häufig mit großen Industrieunfällen oder Kontaminationsereignissen in Verbindung gebracht, die zu erheblichen Umweltschäden und erheblichen Sanierungskosten führten. Diese Vorfälle verdeutlichen die entscheidende Rolle der Umweltversicherung bei der Bewältigung der mit Umweltkatastrophen verbundenen finanziellen Risiken. Hier sind einige wichtige Beispiele:

Ölkatastrophe in Deepwater Horizon (2010)

• Überblick: Eine der berüchtigtsten Umweltkatastrophen in der Geschichte der USA, die Ölkatastrophe der Deepwater Horizon im Golf von Mexiko, resultierte aus einer Explosion des von BP betriebenen Macondo-Projekts. Innerhalb von 87 Tagen wurden etwa 4,9 Millionen Barrel Öl in den Golf eingeleitet, was zu erheblichen Schäden an Meeres- und Küstenökosystemen führte.
• Ansprüche und Kosten: BP gab an, über 65 Milliarden US-Dollar für Aufräumarbeiten, Bußgelder, Vergleiche und Entschädigungen im Zusammenhang mit der Ölkatastrophe ausgegeben zu haben. Der Vorfall führte zu zahlreichen Ansprüchen im Rahmen von Umwelthaftpflichtversicherungen und verdeutlichte die astronomischen Kosten, die mit großen Ölverschmutzungen verbunden sind.
• Deepwater Horizon: Ölflut, Flut von Versicherungsproblemen (milliman.com)
• „Nach Angaben des Insurance Information Institute deuten erste Berichte auf Erstteilnehmer an der Deepwater Horizon hin Das Projekt ist gegen Schäden in Höhe von insgesamt 1,4 Milliarden US-Dollar versichert, während die gesamten versicherten Schäden für alle betroffenen Parteien 3,5 Milliarden US-Dollar übersteigen könnten.“

Der Großteil der Verluste entfiel bisher auf BP, das zusammen mit Transocean als verantwortliche Partei benannt wurde. BP ist zum Teil über Lloyd’s of London sowie über seine Tochtergesellschaft Jupiter Insurance Ltd. versichert, die ihre Schadenrückstellungen bereits auf die Versicherungsgrenze von 700 Millionen US-Dollar festgelegt hat. Verluste über diesem Betrag gehen an BP zurück. Allein diese Tatsache – dass BP grundsätzlich selbstversichert ist – reduziert die tatsächlich versicherten Schäden erheblich, was eine gewisse Erleichterung für Energieversicherer darstellt, die das hohe Schadenpotenzial eines solchen Ereignisses erneut erkannt haben.“

Ulrich Wallin, Vorstandsvorsitzender der Hannover Rück, rechnet damit, dass sein Unternehmen einen Nettoverlust von rund 40 Millionen Euro erleiden wird. von der Explosion, die, wie er sagte, immer noch „deutlich unter unserer Großschadenerwartung für das zweite Quartal“ liege.

Exxon Valdez-Ölkatastrophe (1989)

• Überblick: Der Öltanker Exxon Valdez lief im Prince William Sound, Alaska, auf Grund und verschüttete etwa 11 Millionen Gallonen Rohöl. Diese Verschüttung betraf 1.300 Meilen Küstenlinie und führte zum Tod Tausender Meerestiere.
• Ansprüche und Kosten: Die Aufräumarbeiten kosteten Exxon rund 2 Milliarden US-Dollar, wobei sich die Gesamtkosten, einschließlich Bußgeldern, Vergleichen und Umweltsanierung, auf etwa 7 Milliarden US-Dollar beliefen. Dieser Vorfall führte zu erheblichen Änderungen der US-amerikanischen Umwelt- und Seegesetze.
• EXXON VALDEZ ERRICHTET VERSICHERERN EINE SCHWERE LEKTION | Unternehmensversicherung
• „Der Verlust würde von der International Tanker Indemnity Assn gedeckt. Ltd., ein Schutz- und Entschädigungsclub auf den Bermudas.

Das 400 Millionen US-Dollar Deckung wurde mehrere Monate nach der Katastrophe bezahlt.“

• „Exxon reichte auch Ansprüche im Rahmen der globalen Police ein, die auf europäischen und US-amerikanischen Märkten unterzeichnet wurde. Die Deckung wurde auf eine Höchstgrenze von 600 Millionen US-Dollar mit hohen Selbstbehalten abgeschlossen und deckte Exxon-Tochtergesellschaften für Schaden-/Unfallrisiken ab.“
• „Es hat fast acht Jahre gedauert, bis Exxon alle seine Ansprüche bei den Versicherern beglichen hatte. Ein Schiedsspruch der texanischen Jury aus dem Jahr 1996 und Vergleiche später in diesem Jahr summierten sich 780 Millionen US-Dollar, die der Ölkonzern im Zusammenhang mit seinen Ansprüchen einnahm gegen die globale Politik“

Love Canal Chemical Waste (Ende der 1970er Jahre)

• Überblick: Love Canal, ein Viertel in Niagara Falls, New York, wurde zum Symbol einer Umweltkatastrophe, als bekannt wurde, dass Hooker Chemical (später von Occidental Petroleum übernommen) Giftmüll vergraben hatte, der später die Umgebung, einschließlich Häuser und Schulen, verseuchte.
• Ansprüche und Kosten: Die Aufräum- und Sanierungsbemühungen waren erheblich und führten zur Gründung des Superfund-Programms. Die mit Love Canal verbundenen Kosten, einschließlich der Umsiedlung der Bewohner und der Aufräumarbeiten, waren erheblich, wenn auch schwer genau zu beziffern. Die Veranstaltung unterstrich die Notwendigkeit einer Umwelthaftpflichtversicherung und einer strengen Abfallbewirtschaftung.
• Liebeskanal | Umweltkatastrophe, Giftmüll und gesundheitliche Auswirkungen | Britannica
• „Nach langwierigen Rechtsstreitigkeiten stimmten 1.300 ehemalige Bewohner von Love Canal einem Vergleich ihrer Ansprüche gegen die Occidental Chemical Corporation, die Hooker Ende der 1960er Jahre übernommen hatte, und die Stadt Niagara Falls in Höhe von 20.000.000 US-Dollar zu.“

Pacific Gas and Electric (PG&E) Hinkley Grundwasserverschmutzung

• Überblick: In den 1950er und 1960er Jahren verwendete PG&E sechswertiges Chrom in seiner Kompressorstation in Hinkley, Kalifornien, was zu einer Grundwasserverschmutzung führte. Bekanntheit erlangte der Fall durch den von Erin Brockovich geführten Rechtsstreit.
• Ansprüche und Kosten: PG&E sah sich 1996 mit einem Vergleich in Höhe von 333 Millionen US-Dollar an mehr als 600 Einwohner von Hinkley konfrontiert. Der Fall verdeutlichte das Potenzial einer umfassenden Haftung aufgrund industrieller Kontamination und die Bedeutung einer Umweltversicherung für die Bewältigung dieser Risiken.
• PG&E mit Sammelklage wegen anhaltender Hinkley-Kontamination konfrontiert | SBCSentinel
• „Im Jahr 1996 wurde der Fall mit 333 Millionen US-Dollar beigelegt, dem höchsten Vergleich, der bis zu diesem Zeitpunkt jemals in einer Direktklage gezahlt wurde.“

Zeitleiste von Jazaj Reyes

Ryan Smith hat zu dieser Geschichte beigetragen.

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2024-04-05 14:56:16

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Richard